新能源汽车补贴退坡

金融新闻 2019-09-24 11:28125百瑞赢热点网

  目前来看,市场普遍预期,受补贴新政影响,大部分新能源车将提价,那么与之相关的车险价格是否也会水涨船高呢?

  “此次新能源汽车补贴政策的主要变化,是超过300公里续航里程才有补贴,且补贴金额有所降低。”太平财险上海分公司车商渠道负责人朱俊对《上海金融报》记者表示,“但保险公司不会因为补贴取消、车价上涨就多收钱。新能源汽车此前的补贴令实际车价被大幅拉低,但在投保车险时,最终录入的车价仍是出厂价,即剔除了补贴的价格。因此补贴多少对车险价格基本没有影响。”

  “但有一点需要注意,此次调整后,不符合标准的新能源汽车将无法享受车船税减免的优惠政策,2.0排量以下的汽车每辆需缴纳750元。”朱俊表示,“前几年投保时享受了车船税减免,而此次又不达标的新能源车,在续保时要补交750元,这笔款项由保险公司代扣代缴。”

  国务院发展研究中心金融研究所副主任朱俊生对《上海金融报》记者表示,新能源汽车补贴取消对车险的影响是间接的。“此次新规最大的影响在于,取消补贴后,消费者对新能源汽车的购买欲望是否会降低。在原先的补贴政策下,车主的购车费用打了不少折扣,既促进了新能源汽车的销售,也间接带来车险的投保。如果今后买新能源车的人少了,相关保单量是否会下降,有待观察。”

  值得关注的是,此次补贴取消后,大部分新能源车型将与燃油车划归一类。那么,此前新能源车保费贵于普通燃油车的现象还会存在吗?

  “车险定价主要取决于汽车品牌的风险因子、零整比等因素,新能源车也是如此。”朱俊解释称,“举例来说,某款汽车品牌,同一型号下既有新能源车也有燃油车,但前者的车险费用要高于后者,主要是因为以下几方面原因。首先,新能源车的出厂价比燃油车贵,以往有政府补贴,消费者感觉还不明显,一旦补贴取消,同款型但动力不同的汽车,新能源会比燃油车贵将近一倍,车险价格自然‘水涨船高’。”

  “其次,目前新能源车的风险定价完全依托于燃油车数据计算,不够合理。例如,新能源车险定价中的零整比数据主要依据燃油车,尚无特定数据。再如,不少新能源车具有自动驾驶或半自动驾驶功能,原先车险针对驾驶员行为规范的控制和要求,对新能源车来说有些过高。”朱俊进一步指出,“此外,目前不少新能源车主从事网约车业务,理赔事故较多。虽然有法院案例判定,私家车从事网约车业务,险企可拒绝理赔,但由于举证很困难,这部分理赔金额依然较高,也推高了新能源车的定价。”

  “补贴取消后,新能源车的保费是否仍比燃油车贵,取决于新能源车的定价状况。车险属于财产险,其保额的确定通常等于车的保险价值,高于价值无效,低于价值则按照比例赔偿。”朱俊生认为。

  统计显示,2018年,我国新能源汽车产销分别完成127万辆和125.6万辆,比上年同期分别增长59.9%和61.7%,总销量已占全球一半以上。随着新能源车在国内销量的节节攀升,业界纷纷呼吁推出新能源专属车险产品。

  朱俊生表示,新能源汽车与燃油车的确有较大不同,前者的主要价值在电池,而后者在发动机。因此,新能源车应有专属保险,体现出自身独特的风险偏好。“同时,新能源汽车属于新生事物,诞生、发展时间并不长,风险状况尚未充分展示,这种未知性也需要在条款和费率当中有所体现。”朱俊生称。

  “目前,尚无针对新能源汽车量身定制的专属车险产品,在实际运营中,传统车险的部分条款的确与新能源汽车格格不入。例如,机动车辆保险的除外责任中有‘高温烘烤’、‘机械电路故障’等,但新能源车不会出现上述问题;在商车附加险方面,新能源车靠电池提供动力,没有烧油的部件,使得涉水险的保障功能不发挥作用(市场上新能源车的电池都是全密封,不会出现因为进水导致电池寿命受损的情况)。而新能源车最需要的自燃保障,在当前商车险中却难以完全覆盖。”朱俊表示,“电动车自燃的情况较为高发,加上技术尚不成熟,一旦发生自燃,车辆损坏将很严重。因此,新能源车主投保意愿十分强烈。但现行车险条款规定,如果是车辆本身电路故障、质量问题等引发的自燃起火,不属于车损险赔偿范围。车主只有购买机动车辆损失险的自燃附加险才可以获得赔付。但燃油车自燃几率不高,照此概率定价,如果新能源车主大量购买,投保率持续上升,保险公司也面临不小压力——车主每年交7000至8000元保费,一旦自燃,险企需要赔付20多万元,还是很高的。”

  “总的来说,在当前车险定价中,从车因素过多,如更看重车辆的违章次数、理赔次数、车辆本身的价值。但在实际承保过程中,虽然有的车很贵、零整比很高,但只要车主的驾驶习惯或行为规范较好,险企的理赔支出是可以控制的,在这种情况下,适当降低保费也未尝不可。尤其是新能源车对驾驶行为的监控较为到位,车主的行驶情况可通过后台数据反映,因此如果希望在车险定价中提升‘从人’因素,新能源车是一个很好的尝试对象。”不过,朱俊也指出,“车险条款改革需要时间,不可能一蹴而就。比较成熟的车险条款在2006年正式推出,最近一次修改在2012年,前后间隔6年,可见这是需要多方筹备、较长时间才能完成的。最近一两年,市场对于新能源汽车专属保险的呼声渐起,从有这个意向,到更改条款、开发新的产品,时间还是比较久的。而且,这个条款制定不是保险公司自身可以做主的,需要监管层、行业以及汽车主机厂等各方合力推动。”

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